Le surendettement des particuliers

Voici les dernières statistiques publiées par la Banque de France à Décembre 2008 concernant le surendettement des particuliers.

Le nombre total de dossiers de surendettement déposés auprès des secrétariats des commissions de surendettement de janvier 2004 à décembre 2008 s'est élevé à plus de 926000, soit en moyenne 185000 dossiers de surendettement déposés par an.

Le nombre de dépôts de dossiers de surendettement est donc en hausse de 3% en 2008 et sera évidemment beaucoup plus important en 2009 vu le nombre de chômeurs qui ne cesse de grimper.

Sur les 926000 dossiers de surendettement déposés depuis 2004, 780000 dossiers ont été jugés recevables et 460000 plans ont été acceptés sur cette même période.

710000 ménages sont actuellement en cours de désendettement à décembre 2008.

L'endettement moyen par dossier est de 38500 euros. L'endettement résultant de crédits immobiliers (présents dans 8% des dossiers) est en moyenne de 76900 euros.

Pour les crédits à court terme, les montants moyens sont de 17600 euros et représentent 52% des dossiers de surendettement.

Pour qu'un dossier de surendettement soit recevable, il est nécessaire de le remplir correctement et de faire preuve de bonne foi. Un exemple de dossier de surendettement rempli correctement.

Le dossier sera ensuite déposé au guichet de la Banque de France pour une première étude par le Secrétariat de la Banque de France. Si vous suivez mes recommandations, celui-ci devrait accepter le dossier et ensuite prendre contact avec les différents créanciers pour leur proposer un ré-échelonnement des dettes. Il s'en suivra une acceptation ou pas de la part des créanciers.

Guy Linier a écrit cet article car il était anciennement surendetté et il s'est mis dernièrement à travailler sur internet pour gagner de l'argent. Sortir de l'endettement devient alors possible en ayant un peu de volonté et en suivant les conseils précieux

www.mes-bouquins.fr

Le taux d'endettement

Le taux d'endettement est calculé à partir de ses ses rentrées (revenus, allocations...) et ses charges (notamment crédits et loyers).

On considère qu'un taux d'endettement raisonnable ne doit pas dépasser 33 % de ses revenus. Mais ce n'est qu'un indice approximatif, ce taux peut être légèrement supérieur pour les personnes à forts revenus mais bien moins inférieur pour les personnes à revenus modestes avec enfants par exemple

Source : http://www.en-surendettement.fr/

Il faut donc faire très attention afin de ne pas s'endetter trop à terme. Toujours calculer ses débits et ses crédits pour être certain de tomber dans un endettement normal.

Le Surendettement des particuliers

Voici les dernières statistiques publiées par la Banque de France à Décembre 2008 :

Le nombre total de dossiers de surendettement déposés auprès des secrétariats des commissions de surendettement de janvier 2004 à décembre 2008 s'est élevé à plus de 926000, soit en moyenne 185000 dossiers de surendettement déposés par an.

Le nombre de dépôts est en hausse de 3% en 2008 et sera évidemment beaucoup plus important en 2009 vu le nombre de chômeurs qui ne cesse de grimper.

Sur les 926000 dossiers de surendettement déposés depuis 2004, 780000 dossiers ont été jugés recevables et 460000 plans ont été acceptés sur cette même période.

710000 ménages sont actuellement en cours de désendettement à décembre 2008.

L'endettement moyen par dossier est de 38500 euros. L'endettement résultant de crédits immobiliers (présents dans 8% des dossiers) est en moyenne de 76900 euros.

Pour les crédits à court terme, les montants moyens sont de 17600 euros et représentent 52% des dossiers de surendettement.

Pour qu'un dossier de surendettement soit recevable, il est nécessaire de le remplir correctement et de faire preuve de bonne foi.


Vous pourrez y voir un dossier entièrement rempli avec des exemples concrets pour chaque partie du dossier. Un bon exemple à suivre afin de ne pas voir son dossier de surendettement refusé au premier dépôt.
Le dossier sera ensuite déposé au guichet de la Banque de France pour une première étude par le Secrétariat de la Banque de France. Si vous suivez mes recommandations, celui-ci devrait accepter le dossier et ensuite prendre contact avec les différents créanciers pour leur proposer un ré-échelonnement des dettes. Il s'en suivra une acceptation ou pas de la part des créanciers.
De nombreux articles sont également disponibles sur ce site administré par un ancien surendetté.
Vous pouvez correspondre avec le responsable du site à partir de la page
Amicalement

Pour information Guy Linier a déjà écrit de nombreux bouquins sur le thème et c'est pour cette raison que j'ai souhaité citer cette personne qui à mon avis donne des informations très étendues sur des sujets tels que le surendettement

Guy LINIER

http://www.mes-bouquins.fr/

Surendettement : un dossier sensible

La France connaît une crise sociale évidente.

Les difficultés à trouver un emploi stable, et tous les autres maux de la vie courante comme les cas de divorce, les périodes de longues durées de chômage, les faibles revenus des ménages alors que le coût de la vie augmente, favorisent les signes de dérapage. La dérive qui fait sombrer dans le crédit ; certes, on n’atteint pas le surendettement sans dérapage mais qui, aujourd’hui, peut prétendre ne jamais avoir eu recours au crédit dans son existence ?

Les maisons de crédit sans scrupules qui n'hésitent pas à relancer des individus dont ils ne connaissent même pas la dérive et qui malgré leurs difficultés à résoudre leur crédit en cours, leur en proposent d'autres avec facilité de paiement ; il est clair que dès qu'on s'y engouffre, il est extrêmement difficile de s'y dépêtrer. On se souvient d'un fait divers qui avait bouleversé bon nombre de citoyens, l'année dernière : celui d'un couple qui avait tenté de donner la mort à ses enfants avant d'attenter à sa propre vie suite à son surendettement ; conséquence d'une prise de crédits innombrables qu'il n'arrivait plus à rembourser. Bien sûr, il y a des recours grâce à une loi de 1989 : la loi Neiertz ; cette loi a été créée afin que les surendettés puissent saisir la Banque de France pour tenter de mettre en place un plan de remboursement avec l'accord des créanciers. Cette commission prévaut sur toutes les mesures précédemment établies comme la saisie des biens, par exemple, afin que le débiteur s'acquitte de sa dette. Cette loi n'a pas toujours été bien accueillie par les banques, car qui dit surendettement, dit interdiction bancaire.

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L'interdiction bancaire peut durer cinq ans, elle fait suite à des impayés, des chèques sans provision ou encore des prélèvements refusés qui limitent le débiteur à un seul compte et ses dépenses. La loi de Neiertz est complétée par la procédure de rétablissement personnel afin de remédier aux cas les plus extrêmes. C'est la commission de surendettement qui saisit le juge désigné, avec l'accord écrit du débiteur. Une fois la procédure lancée, le juge de la vente des biens de celui-ci (sauf les biens de la vie courante comme la cuisine, la voiture pour le travail... ); si ledit débiteur possède une maison, elle sera également vendue. La procédure dure un an et si passé ce délai, la vente des biens a remboursé les créanciers, le juge statue sur la clôture de la procédure. Mais si celle-ci s'est révélée insuffisante, il clôture la procédure mais cette fois, pour défaut d'avoirs, ce qui met fin et efface toutes les dettes sauf celles qui ont nécessité une caution. Selon la Banque de France, depuis cinq ans, tous les ans, plus de 160 000 dossiers sont déposés et certains sont en redépot ; en cause, l'inachèvement du paiement de débiteurs qui réengagent leur dossier en vue d'un autre plan de surendettement. Malgré la loi et ses réformes , le surendettement ne régresse pas. Il serait utile selon l'UNAF (Union Nationale des Associations Familiales) de pouvoir suivre et conseiller les personnes afin d'éviter qu'elles ne tombent dans le surendettement par le biais d'associations qui seraient aptes à prévenir la vulnérabilité de certains individus. Une proposition de loi, face à ce dilemme, a, d'autre part, été soumise en mars 2007, par Elisabeth Guigou : ancien ministre des finances et membre, à ce jour, de la commission des affaires culturelles à l'Assemblée nationale. Une proposition de loi relative à la lutte contre le surendettement. Cette proposition vise à la responsabilisation des maisons de crédits en créant un fichier national des crédits accordés, ce qui éviterait une déroute dangereuse des emprunteurs qui ne pourraient plus rembourser. Ce dispositif existe déjà dans certains pays de la Communauté Européenne comme la Belgique ou l'Allemagne ; malheureusement, le surendettement est loin d'être éradiqué en France qui sans nul doute, craint un frein à la consommation mais l'Etat devrait s'intéresser de plus près aux nouveaux pauvres.
Le Mardi 24 Avril 2007 à 08:43 Article écrit par dali

Le surendettement, un dossier très sensible

Voici un article paru sur web-libre.org qui traite du surendettement. Le surendettement touche actuellement des tas de foyers qui ne peuvent plus faire face à leurs charges. Les crédits faciles entrainent obligatoirement une situation de surendettement lorsque les périodes d'inactivités ..... apparaissent. Les baisses de revenus entraine aussi une longue épopée non pas fantastique mais plutot catastrophique, l'endettement excessif ou surendettement.

Voici l'article en question :

La France connaît une crise sociale évidente. Les difficultés à trouver un emploi stable, et tous les autres maux de la vie courante comme les cas de divorce, les périodes de longues durées de chômage, les faibles revenus des ménages alors que le coût de la vie augmente, favorisent les signes de dérapage. La dérive qui fait sombrer dans le crédit ; certes, on n’atteint pas le surendettement sans dérapage mais qui, aujourd’hui, peut prétendre ne jamais avoir eu recours au crédit dans son existence ?

Les maisons de crédit sans scrupules qui n'hésitent pas à relancer des individus dont ils ne connaissent même pas la dérive et qui malgré leurs difficultés à résoudre leur crédit en cours, leur en proposent d'autres avec facilité de paiement ; il est clair que dès qu'on s'y engouffre, il est extrêmement difficile de s'y dépêtrer. On se souvient d'un fait divers qui avait bouleversé bon nombre de citoyens, l'année dernière : celui d'un couple qui avait tenté de donner la mort à ses enfants avant d'attenter à sa propre vie suite à son surendettement ; conséquence d'une prise de crédits innombrables qu'il n'arrivait plus à rembourser. Bien sûr, il y a des recours grâce à une loi de 1989 : la loi Neiertz ; cette loi a été créée afin que les surendettés puissent saisir la Banque de France pour tenter de mettre en place un plan de remboursement avec l'accord des créanciers. Cette commission prévaut sur toutes les mesures précédemment établies comme la saisie des biens, par exemple, afin que le débiteur s'acquitte de sa dette. Cette loi n'a pas toujours été bien accueillie par les banques, car qui dit surendettement, dit interdiction bancaire.

L'interdiction bancaire peut durer cinq ans, elle fait suite à des impayés, des chèques sans provision ou encore des prélèvements refusés qui limitent le débiteur à un seul compte et ses dépenses. La loi de Neiertz est complétée par la procédure de rétablissement personnel afin de remédier aux cas les plus extrêmes. C'est la commission de surendettement qui saisit le juge désigné, avec l'accord écrit du débiteur. Une fois la procédure lancée, le juge de la vente des biens de celui-ci (sauf les biens de la vie courante comme la cuisine, la voiture pour le travail... ); si ledit débiteur possède une maison, elle sera également vendue. La procédure dure un an et si passé ce délai, la vente des biens a remboursé les créanciers, le juge statue sur la clôture de la procédure. Mais si celle-ci s'est révélée insuffisante, il clôture la procédure mais cette fois, pour défaut d'avoirs, ce qui met fin et efface toutes les dettes sauf celles qui ont nécessité une caution. Selon la Banque de France, depuis cinq ans, tous les ans, plus de 160 000 dossiers sont déposés et certains sont en redépot ; en cause, l'inachèvement du paiement de débiteurs qui réengagent leur dossier en vue d'un autre plan de surendettement. Malgré la loi et ses réformes , le surendettement ne régresse pas. Il serait utile selon l'UNAF (Union Nationale des Associations Familiales) de pouvoir suivre et conseiller les personnes afin d'éviter qu'elles ne tombent dans le surendettement par le biais d'associations qui seraient aptes à prévenir la vulnérabilité de certains individus. Une proposition de loi, face à ce dilemme, a, d'autre part, été soumise en mars 2007, par Elisabeth Guigou : ancien ministre des finances et membre, à ce jour, de la commission des affaires culturelles à l'Assemblée nationale. Une proposition de loi relative à la lutte contre le surendettement. Cette proposition vise à la responsabilisation des maisons de crédits en créant un fichier national des crédits accordés, ce qui éviterait une déroute dangereuse des emprunteurs qui ne pourraient plus rembourser. Ce dispositif existe déjà dans certains pays de la Communauté Européenne comme la Belgique ou l'Allemagne ; malheureusement, le surendettement est loin d'être éradiqué en France qui sans nul doute, craint un frein à la consommation mais l'Etat devrait s'intéresser de plus près aux nouveaux pauvres.
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Le Mardi 24 Avril 2007 à 08:43
Article écrit par dali

sur le site web-libre.org articles libres de droits

Comment remplir un dossier de surendettement ?

En d’autres termes, vous avez des charges fixes (loyer, EDF, assurance, téléphone, crédits, …) qui en les additionnant sont plus importantes que le total de vos revenus, et vous n’arrivez plus à faire face …
J'ai vécu cet enfer, j'ai mal dormi, je n'arrivais plus à trouver de solution à tous ces problèmes d'argent et j'ai réussi à tout régler. Aujourd'hui, j'aimerais vous faire profiter de mon expérience ...

Je vais vous montrer le dossier de surendettement en long, en large et en travers. Aujourd'hui, cette solution est devenue incontournable pour beaucoup d'entre nous . En effet, quand vous n'arrivez plus à boucler votre budget, que tout est fait pour vous destabiliser, quand les huissiers vous harcèlent constamment, il faut réagir. Arrêtez de faire l'autruche, il existe une solution, mais elle fait encore peur !

Vous avez tord ! Il s'agit d'une solution claire et définitive . Et reconnue d'utilité publique, en ces temps de crise, où tout bascule ...

Sur ce nouveau site internet http://www.le-dossier-surendettement.fr , vous allez suivre pas à pas le dossier de surendettement , de chez vous, tranquillement et ainsi réfléchir à votre situation, faire le point, ouvrir les yeux et prendre une décision.

Quand vous aurez tous les éléments en main, quand tout sera écrit noir sur blanc, quand vous connaitrez exactement, au centime près, votre situation financière, vous pourrez prendre votre décision.

Je vous offre tous les éléments pour monter un dossier en béton, chose que j'aurais aimé avoir à l'époque ...

A votre futur, qu'il soit plus joyeux !

Amicalement

Guy LINIER
guy.linier@lameilleureinfo.fr


* http://www.le-dossier-surendettement.fr

A propos de l'auteur
Guy LINIER, Editeur Internet et Auteur de 2 livres : Le 1er, un livre de recettes express dispo sur http://www.mes-bouquins.com Le 2ème, un guide complet pour le dépôt d'un dossier de surendettement auprès de la banque de france, disponible également sur le site www.mes-bouquins.com Administrateur du site opportunites.lameilleureinfo.fr pour vous aider à trouver un vrai travail à domicile

Voici un petit article très intéressant sur le calcul d'un prêt basé sur un euribor 3mois. L'euribor est calculé en fonction du panier des monnaies. Il faut faire très attention quant à l'utilisation de ce type de prêt et il faut être prêt à subir une future mensualité du crédit si la mensualité augmente trop. Se renseigner clairement sur le mécanisme de l'euribor devient indispensable.

Le calcul d'un crédit à taux variable peut être considéré comme une succession de crédit à taux fixe. Prenons l'exemple d'un crédit à 4% indexé sur l'Euribor 3 mois, capé 1, montant d'échéance non plafonné, par mensualité et révision annuelle, montant emprunté de 100.000 € sur une durée 10 ans.

Au début du crédit, l'Euribor 3 mois est à 3,17%. La marge fixe de la Banque est donc de 0,83%. La première mensualité est 1.012,45 € (capital de 100.000 € sur 10 ans à 4%).

Après 1 an, notre indice de référence est passé à 3,42 %. Le nouveau taux sera de 3,42 + 0,83 = 4,25 %. La mensualité passera à 1.023,27 € (capital restant dû de 91.699,52 € sur 9 ans à 4,25 %).

Après une autre année, l'indice explose à 4,77 %. Le nouveau taux sera de 4,77 + 0,83 = 5,60 ramené à 5 % du fait du taux capé. La mensualité passera à 1.052,70 € (capital restant dû de 83.152,29 € sur 8 ans à 5 %).

Pas de changement les autres années.

Si, au lieu d'un ajustement de la mensualité lors des deux révisions de taux, celle-ci avait été bloquée à son montant initial, la durée aurait augmentée de 5 mois.

Il faut faire très attention car parfois en souhaitant acheter vite et emprunter vite on se retrouve avec des mensualités qui parfois peuvent entrainer un surendettement précis. Se promouvoir de ce genre de désagréments est indispensable. Il faut prendre le temps avec votre conseiller financier d'eplucher un peu tout le dossier pour être certain de savoir ou vous allez car souvent les prêts immobiliers ont des durées plus ou moins longues.

Faut il créer un fichier de surendettés ?

Voici un petit article écrit par une chroniqueuse de france-info.com qui nous explique un sujet très tendu qu'est le fichage en matière de surendettement. La lutte contre le surendettement n'a jamais été aussi présente. Voici l'article de "Catherine Pottier" :

"Pour éviter les abus, les députés examinent la réforme du crédit à la consommation, qui devrait durcir les obligations des prêteurs.

Huit à neuf millions de ménages en France, soit environ un ménage sur trois, utilisent les crédits à la consommation. Mais certains de ces crédits favorisent le surendettement des ménages, qui progresse en cette période de crise économique et de hausse du chômage.

Pour Christine Lagarde, la ministre de l’économie, c’est "un outil financier indispensable et, pour autant, cela doit être un outil raisonnable".
Mais un amendement fait débat. Il prévoit la création d’un "fichier positif" qui regrouperait les crédits de tous les Français. Une idée qui divise les députés, les banques et les associations de consommateurs".

Reste à comprendre et à savoir quelles mesures seront prises en matière de surendettement. Le surendettement touche de très nombreuses familles en France, avant d'en arriver à la commission de surendettement, pensez "rachat de crédits"